【观点】余军：新金融能解决中小企业融资难吗？

（以下根据第六届岭南论坛上团贷网合伙人兼首席运营官余军发言速记整编）

刚刚提到新金融的企业，我们能解决的问题是有限的，互联网金融企业其实也是一家企业，企业要盈利，企业要不断获取更多的资源。因为金融有一个本身的特点是它的风险很难控制。有时候甚至它的风险是后置的，导致互联网金融的形态不可能做得太大。我们自身有开发两个内部的征信体系，供我们自己用。但是我们真正能帮到的企业，其实是非常有限的。我们团贷网面对的是小微人群，5到10万元的贷款，第二种是电商供应链企业的金融，这两种贷款比较多。

其实我们控制风险，我们选择控制小微里面的一个人群。我们在小微处理人群里面，我们选择更多的是事业单位和公务员人群，我们现在占79%，也就是说我们大多数人是公务员，其实是事业单位的，需要的额度不是大额度。中国的中小企业需要的钱很多，但是企业自身对自己的风险评估不够，有时候借这一笔钱会害死很多的金融企业，也会害死自己，自身的评估不够，我们选择人群我们选择了我们自己认为是安全的人群。

我们为新一代优质的借款人和投资人提供借款服务。我们主要是针对5到10万元小微的个人以及电商的金融。这里面介绍两个系统，第一个是我们自主开发的云镜系统，阿里小贷跟京东小贷的特点是，用户从购买订单到确认订单有十几天，阿里针对那个钱给你十几天使用，我们数据云镜系统是提供7天到一个月的贷款，更多的贷款是我们根据你在电子商务企业的运营状况，根据你线上数据以及线上ERP的运营状况提供贷款方式，我们不发放贷款，我们利用P2P的形式做这样的系统。接下来我们还有一个天秤系统，是为了满足小额信贷消费金融P2P风控需求。我们的系统会在5分钟反馈您想借取的这个资金是否可以匹配掉，或者我们可以给你提供一些其他的解决方案。

关于互联网金融企业，其实互联网金融企业不是传统意义上的企业，我们更多的风控是根据数据来做。在中国更多的传统企业是没有可视化的数据。你们可能不大愿意用ERP，但是线上做淘宝、京东或者是对现在很多新生的中小企业而言，它可能义乌市卖五金之类，我们可以评估它的销售额，他线上每天都在卖，我们大约清楚他每天的融资需求是干吗。有很多中小企业真正借钱的目的不是为了经营生意，很多人都是为了去买房，很多人都是去做投资，不是经营企业。

其实中小企业融资难，中小企业的帐户风控需要的水平不齐，导致风险成本高，所以只能把这个成本加在中小企业身上。我们互联网金融企业风险成本太高了，刚才提到商业银行，商业银行不能做到这个事情。放一笔5亿的贷款和50万、500万是一样，对于我们而言，我们成本提高了，我们可能碰到的诈骗更多，风险更大，我们在做很多垃圾债，把垃圾债挑一些好的，其实问题不在你身上。我们也希望低一点，低一点可以做更好的企业，可是风险太高了。

未来互联网金融行业会有5个变化。第一个变化是整个互联网金融在今年一整年都是在属于整治和监管的阶段，是处于规范的阶段，未来整个行业会加速和竞争，淘汰蛮多的互联网金融企业。

随后变化的是对于我们企业而言，我们更加遵循的是风险管控和利润的贯通机制，我们更加愿意做利润贯通，但是风险更加容易管理，我们做我们擅长做的事情，其实我们更多做小微的借款以及做电商的供应链金融，这些是我们比较擅长的。因为如果做其他的，我们需要的风控人员和成本可能会太高，我刚才看到的云镜电商处理了30亿的贷款，整个板块只有7个人真正执行这一套系统。还有一个是互联网金融，当然会有更多的金融科技化，我们一直很期待也很想拥抱。比如对于小微和电商企业的管控是很好，我们更加期待更低成本的资金。第四个部分是企业现在可以向美国洲际交易所提交请求，第五个变化是互联网会成为家庭配置的一部分。